複利とは？お金を増やす最強の仕組みをわかりやすく解説

複利とは、増えた分にもさらに利益がつく仕組みのことです。
100万円が年5%で増えると1年目は105万円になり、2年目は105万円全体に5%がついて110万2,500円になります。

元本にだけ利息がつく単利とくらべると、時間が経つほど差が開いていきます。
この差は最初の数年ではほとんど見えず、後半になって急に開きます。

そして複利が効くには条件があります。
受け取らずに置いておくことです。
この記事では仕組みを見たうえで、受け取る側では意図的にこの仕組みから降りている、という話まで書きます。

単利と複利の違い｜差は後半で開く

100万円を年5%で運用した場合を、単利と複利で並べてみます。
単利は元本の100万円にだけ5%がつくので、毎年5万円ずつ増えます。
複利はその年の残高全体に5%がつきます。

経過	単利	複利	差
10年後	150万円	約163万円	約13万円
20年後	200万円	約265万円	約65万円
30年後	250万円	約432万円	約182万円
40年後	300万円	約704万円	約404万円

10年では13万円の差ですが、40年では404万円になります。
追加でお金を入れていないのに、この差が生まれます。
効いているのは金額ではなく期間の方だということです。

⚠️これは毎年きっちり5%で増えた場合の計算です。
実際の相場は上がる年も下がる年もあるので、この曲線のとおりには進みません。
仕組みの形として見てください。

72の法則｜2倍になるまでの年数をざっくり出す

計算式は「元本×(1+利率)の年数乗」ですが、暗算で当たりをつけるなら72の法則が便利です。
72を年利で割ると、2倍になるまでのおよその年数が出ます。

年利	2倍になるまで
3%	約24年
5%	約14年
7%	約10年

あくまで目安を出すための経験則で、正確な計算ではありません。
それでも「この利回りなら、だいたいこれくらいの年数か」という感覚をつかむには役に立ちます。

まとまったお金がなくても、積立でも効く

複利はまとまった元本がないと効かない、というものではありません。
毎月同じ額を入れていく形でも同じように働きます。

経過	自分で出したお金	増えて	増えた分
10年後	360万円	約519万円	約159万円
20年後	720万円	約1,563万円	約843万円
30年後	1,080万円	約3,660万円	約2,580万円
40年後	1,440万円	約7,874万円	約6,434万円

20年を過ぎたあたりから、増えた分が自分で出したお金を上回ります。
出しているペースは最初から最後まで変わっていません。
加速しているのは増えた分の方です。

⚠️毎年きっちり7%で増えた場合の計算で、税金と手数料も考慮していません。
この数字がそのまま出ると考えるものではなく、期間を長く取るほど内訳が変わっていくという形を見るための表です。
積立そのものの話は積立投資とはに書きました。

複利は減る方にも働く

複利は増える側だけの話ではありません。
インフレも同じように効きます。

物価が年2%ずつ上がっていくと、現金100万円で買えるものは毎年少しずつ減ります。
10年後には今の約82万円分、30年後には約55万円分の値打ちになります。
金額は100万円のままでも、買えるものが減っているということです。

これは「投資しないと損をする」という話ではありません。
現金で持つことにも別の性質があるという話で、考え方は投資のリスクとはに書きました。

複利を効かせ切らない、という選択

ここまでの話には、ひとつ前提があります。
増えた分を受け取らずに、そのまま置いておくことです。
途中で使ってしまえば、その分から先の利益は生まれません。

つまり配当を受け取って生活に使うと、複利はそこで止まります。
ここではそれを承知のうえで、受け取る側では途中で降りています。

理由は、目的が違うからです。
増やすことが目的なら、使わずに置いておく方が有利なのは計算のとおりです。
ただ受け取る側の目的は、いまの暮らしを少し良くすることなので、使わずに置いておくとその目的が果たせません。

だから2つに分けています。
つみたて投資枠のインデックスは使わずに置いて複利を効かせ切る側、成長投資枠の高配当株は受け取って使う側です。
設計の全体はインデックスと高配当株の二刀流にまとめました。

配当を使わずに買い増しに回せば、株数が増えて次の配当も増えます。
これも複利と同じ形です。
ここでは使ったうえで余った分だけ買い増しに回すという順番にしていて、全額を再投資に回す形にはしていません。

まぐのメモ

複利の説明を読むと、40年後の金額に目が行きます。
ただ実際にやってみて効くと感じたのは、最初の数年はほとんど変わらないという側の方でした。

差が見えないうちに手を止めてしまうと、いちばん効く後半に届きません。
だから金額を大きくすることより、止めなくていい金額にしておくことを先に考えるようになりました。

そのうえで、受け取る側では複利を効かせ切っていません。
配当を使ってしまうと止まるのは分かったうえでの選択です。
増やす側と受け取る側で目的が違うので、同じ物差しを当てないようにしています。

よくある質問（FAQ）

Q1. 複利は少額でも効きますか？

効くで。
金額が小さいうちは増える額も小さいけど、仕組みとしては同じや。
効き目を決めてるのは金額やなくて期間の方やからな。

Q2. 配当を使ったら複利は効かなくなりますか？

使った分については止まるな。
ただそれは損というより、目的が違うだけの話や。
増やす側はつみたて枠のインデックスに置いてあるから、こっちは使ってええという整理にしてるで。

Q3. 72の法則はどれくらい正確ですか？

ざっくり当たりをつけるためのもんやな。
年5%やと72÷5＝14.4年で、きっちり計算すると14.2年くらいや。
暗算で見当をつけるには十分やけど、これで計画を立てるもんやないで。

Q4. 途中でやめたらどうなりますか？

そこまでの分は残るけど、いちばん効く後半には届かへんな。
差が開いてくるのは20年30年たってからやからな。
⚠️金額を大きくするより、止めんで済む金額にしておく方が先やと思ってるで。

まとめ

複利は、増えた分にもさらに利益がつく仕組みです。
元本にだけ利息がつく単利とくらべると、時間が経つほど差が開きます。
100万円を年5%なら、30年後で単利250万円に対して複利は約432万円になります。

毎月の積立でも同じように働きます。
20年を過ぎたあたりから、増えた分が自分で出したお金を上回っていきます。
効いているのは金額ではなく期間の方です。

そして複利が効くには、受け取らずに置いておく必要があります。
配当を使えば、その分の複利は止まります。
それでも受け取る側でそうしているのは、目的が「増やすこと」ではなく「いまの暮らしに使うこと」だからです。

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